根据中国人民银行征信系统和各业务经办银行对个人贷款客户信用的界定标准，结合我市住房公积金个人住房贷款的实际情况，住房公积金个人住房贷款客户信用按风险等级界定为正常类、关注类、禁入类3类。现将有关认定标准、受理审核等说明如下：

一、正常类客户

（一）认定标准

1、借款人（含共同借款人，下同）及其配偶在商业银行（含信用社）办理的各类贷款和信用卡（含准贷记卡，下同），在约定的还款期间均能按时足额偿还，无任何逾期记录的。

2、借款人及其配偶个人信用报告信用卡信息栏目最近24个月的每月还款状态为“1”或“2”的。

3、借款人及其配偶办理的信用卡在使用期内未开通使用或开通未使用，因未支付年费以及未开通使用或开通未使用即遗失通过电话挂失产生挂失费而产生逾期记录的。

（二）受理审核

在受理上述情形客户申请贷款时，属第1种情形的，按正常程序受理。属第2种情形的，可视为正常类客户，但应严格审核借款人及其配偶的还款能力。属第3种情形的，也可视为正常类客户，但借款人应结清逾期年费和挂失费并提供商业银行出具的结清年费和挂失费的证明后，方可受理。

二、关注类客户

（一）认定标准

有以下情形之一的，经核实逾期原因，确因非恶意原因造成欠款的，如借款人能提供合理证明材料的，可认定为关注类客户。

1、住房或消费类贷款：

①借款人及其配偶拖欠贷款本金或利息的逾期次数为连续12期（含）以内或累计24期（含）以内。

②借款人及其配偶在最近24个月内（截至贷款申请日）拖欠贷款本金或利息的逾期次数，为连续6期（含）以内或累计12期（含）以内的。

2、信用卡类：

①借款人及其配偶的信用卡在使用期内，连续或累计逾期记录为12次（含）以内的。

②借款人及其配偶的信用卡在最近24个月内（截至贷款申请日），逾期记录为6次（含）以内的。

3、助学贷款类：

借款人在助学贷款还款期间内，在未就业前因无固定收入造成拖欠助学贷款的，或就业后仍连续6期（含）或累计12期（含）拖欠助学贷款的。

（二）受理审核

在受理此类客户申请贷款时，经调查确认为非恶意逾期的，并且逾期金额均已还清的，可予以办理贷款。管理部应对此类贷款严格审核，并逐笔向市管理中心报备。借款人除按正常类要求提供证明材料外，还应提交以下材料原件，并作为贷款附件归档保存。

1、经办银行出具的非不良客户确认单；

2、个人征信报告；

3、逾期还款原因的说明书；

4、按时足额还款保证声明书。

三、禁入类客户

（一）认定标准

有以下情形之一的，可认定为禁入类客户，不能申请住房公积金贷款。

1、住房或消费类贷款：

①借款人及其配偶前一次申请住房公积金贷款有逾期还款记录，拖欠贷款本金或利息的逾期次数，为连续4期（含）以上或累计7期（含）以上的。

②借款人及其配偶在最近24个月内（截至贷款申请日），拖欠贷款本金或利息的逾期次数，为连续6期以上或累计12期以上的。

③借款人及其配偶贷款有逾期还款记录，拖欠贷款本金或利息的逾期次数，为连续12期以上或累计24期以上的。

④经查实有骗贷、套取住房公积金行为而被记录征信系统的。

2、信用卡类：

①借款人及其配偶持有的信用卡在使用期内，累计逾期还款为12期以上的。

②借款人及其配偶持有的信用卡在最近24个月内（截至贷款申请日），每月还款状态记录为“7”的。

③借款人及其配偶因个人贷款或信用卡信用不良曾被起诉的而被记录征信系统的。

3、助学贷款类：

借款人在就业后仍连续6期以上或累计拖欠助学贷款超过12期以上的。

（二）受理审核

对上述情形客户申请贷款，一律不予受理。